Jestli se chystáte půjčit peníze na nemovitost tím, že si sjednáte hypotéku nebo budete refinancovat stávající, určitě vám pomůže a usnadní v rozhodování náš článek. Podrobně si rozebereme historii hypoték až do roku 2021.
Protože úroková sazba klesá, a očekává se další možný pokles ještě v tomto roce, může se zdát jako lepší rozhodnutí s novou hypotékou ještě počkat. Ale snižování hypoték jde v tomto období ruku v ruce s růstem cen nemovitostí. Pokud máte hypotéku s vyšší než aktuální sazbou hypoték, můžete refinancováním ušetřit i několik tisíc měsíčně. Případně získat i peníze navíc.
- Průměrná úroková sazba hypoték od roku 2021
- Průměrná částka nově sjednaných hypoték bez refinancování
- Objemy poskytnutých hypoték za celý rok včetně refinancování
- Ilustrativní průměrná měsíční splátka hypotéky
- Vyplatí se refinancování nebo vzít si hypotéku v tomto období?
- Refinancování hypotéky
- Nová hypotéka
- Jak se rozhodnout?
- Hypotéky obecně
- Co dělat pro uzavření nebo refinancování hypotéky?
Průměrná úroková sazba hypoték od roku 2021
Úrokové sazby u nových hypoték dál klesají. V březnu 2025 byla průměrná úroková sazba 4,68 %, což je méně než v únoru, kdy byla 4,72 %. To znamená, že už druhý měsíc po sobě se drží pod 5 %, což se naposledy stalo v červenci 2024.
Když se podíváme na loňský březen (2024), byla průměrná sazba 5,19 %. Současná sazba je tedy o 0,51 procentního bodu nižší. Díky tomu lidé, kteří si teď berou hypotéku, platí měsíčně přibližně o 1,4 % svého čistého příjmu méně, což v průměru dělá asi 1 200 Kč.
Pro srovnání, průměrná úroková sazba za celý rok 2024 byla 5,07 %, zatímco v roce 2023 to bylo výrazně více, a to 5,81 %.
Historicky, od roku 2020, kdy se tyto údaje sledují (Hypomonitor), byla nejnižší průměrná sazba v lednu 2021 (1,95 %) a nejvyšší v prosinci 2022 (5,98 %).
Průměrná částka nově sjednaných hypoték bez refinancování
V březnu se průměrná částka nově sjednaných hypoték o něco zvýšila. Dosáhla 4,07 milionu korun, což je skoro o 2 % více než v předchozím měsíci. Pokud to srovnáme s loňským březnem, kdy průměrná hypotéka činila 3,43 milionu korun, je ta současná dokonce o 19 % vyšší. V roce 2020 byla průměrná výše hypotéky 2,76 milionu korun, takže dnes je průměrná hypotéka už 1,5krát větší.
Objemy poskytnutých hypoték za celý rok včetně refinancování
Pokud bude zájem o hypotéky růst stejným tempem jako v posledních dvou měsících, celkový objem nových hypoték poskytnutých v roce 2025 by mohl dosáhnout 291 miliard korun. To by znamenalo nárůst o 27 % oproti loňskému roku. Tyto odhady vycházejí z dat ČBA Hypomonitoru, který shromažďuje údaje od všech českých bank a stavebních spořitelen, jež poskytují hypotéky. Historicky, od roku 2020, byl nejnižší roční objem poskytnutých hypoték zaznamenán v roce 2023 (124 miliard korun) a nejvyšší v roce 2021 (379 miliard korun).
Ilustrativní průměrná měsíční splátka hypotéky
Pro představu: I když úrokové sazby u hypoték v březnu 2025 klesly oproti průměru roku 2024, průměrná výše nově sjednané hypotéky se zvýšila. Kvůli této kombinaci se průměrná měsíční splátka hypotéky navýšila o 1 300 Kč.
Konkrétně, průměrná úroková sazba klesla o téměř 0,4 procentního bodu oproti průměru roku 2024 (5,07 %). To by u průměrně velké hypotéky s obvyklou dobou splácení kolem 27 let znamenalo snížení měsíční splátky o více než 900 Kč, na přibližně 22 300 Kč. Tato úspora je ale menší než snížení o více než 2 700 Kč, které by nastalo při průměrné úrokové sazbě z roku 2023 (5,81 %) pro současnou průměrnou výši nové hypotéky.
Nicméně, současná průměrná výše hypotéky je o 11 % vyšší než průměr v roce 2024, což naopak zvyšuje měsíční splátku o 2 100 Kč.
A ještě jedno srovnání: Pokud bychom se podívali na průměrnou úrokovou sazbu pro nové hypotéky v roce 2019 (2,8 %), pak současná sazba pro refinancování (4,66 %) při zkrácení doby splatnosti průměrné hypotéky zvyšuje měsíční splátky o více než 1 800 Kč. To odpovídá zhruba 3,8 % současné průměrné hrubé mzdy.
Vyplatí se refinancování nebo vzít si hypotéku v tomto období?
Odpověď na otázku, zda se v tomto období vyplatí refinancování hypotéky nebo vzít si novou hypotéku, je komplexní a závisí na několika faktorech, které se týkají vaší individuální situace a aktuálního vývoje na trhu.
Refinancování hypotéky
Výhody refinancování:
- Možnost získání nižší úrokové sazby: Pokud jsou aktuální úrokové sazby nižší, než je vaše stávající sazba, refinancováním můžete ušetřit na měsíčních splátkách a celkových nákladech na úvěr.
- Změna podmínek úvěru: Refinancování umožňuje upravit délku splatnosti, a tím snížit měsíční splátky (i když to může prodloužit celkovou dobu splácení a navýšit zaplacené úroky).
- Konsolidace dluhů: Můžete refinancovat hypotéku a zároveň si půjčit další peníze na splacení jiných dražších úvěrů, například pokud máte více mikropůjček.
- Získání lepších podmínek: Můžete přejít k bance s lepšími službami nebo výhodnějšími doplňkovými produkty.
Nevýhody refinancování:
- Poplatky spojené s refinancováním: Některé banky mohou účtovat poplatky za předčasné splacení původní hypotéky (i když existují výjimky, např. konec fixace). Dále jsou zde náklady na nový odhad nemovitosti a poplatky za vklad do katastru.
- Administrativní náročnost: Refinancování obnáší určitou administrativu spojenou s vyřízením nové hypotéky.
- Možné zhoršení bonity: Pokud se vaše finanční situace zhoršila, nemusíte na refinancování dosáhnout za výhodnějších podmínek.
Nová hypotéka
Výhody nové hypotéky (v aktuální situaci):
- Klesající úrokové sazby: Jak ukazují zmíněná data, průměrné úrokové sazby u nových hypoték mírně klesají. Pokud tento trend bude pokračovat, můžete si sjednat hypotéku s potenciálně výhodnější sazbou než v minulosti.
- Možnost delší fixace za relativně příznivých podmínek: Vzhledem k očekávané stabilizaci nebo mírnému poklesu sazeb by mohla být zajímavá i delší fixace, která vám zajistí neměnnou splátku na delší období.
Nevýhody nové hypotéky (v aktuální situaci):
- Stále vyšší ceny nemovitostí: Rostoucí poptávka může tlačit ceny nemovitostí vzhůru, což může snížit výhodnost nižších úrokových sazeb.
- Opatrnost bank: Banky mohou být stále opatrnější při poskytování hypoték a důkladněji posuzovat bonitu klientů.
Jak se rozhodnout?
- Pro refinancování:
- Zkontrolujte si aktuální úrokovou sazbu a podmínky vaší stávající hypotéky.
- Porovnejte nabídky refinancování od různých bank. Zohledněte nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré poplatky.
- Zjistěte, kdy končí vaše fixace. Refinancování na konci fixace bývá nejvýhodnější, protože se vyhnete poplatkům za předčasné splacení.
- Zvažte, zda se vaše finanční situace zlepšila natolik, abyste mohli dosáhnout na lepší podmínky. Pokud se například hodnota vaší nemovitosti zvýšila, můžete získat refinancováním i větší částku hypotéky a například konsolidovat a vyplatit nebankovní půjčky před výplatou.
- Pro novou hypotéku:
- Pečlivě zvažte svou finanční situaci a budoucí možnosti splácení.
- Porovnejte nabídky hypoték od různých bank a stavebních spořitelen. Zaměřte se na úrokové sazby, dobu fixace, poplatky a další podmínky.
- Sledujte vývoj úrokových sazeb na trhu. Může se vyplatit počkat na další mírný pokles, ale zároveň je třeba brát v úvahu i vývoj cen nemovitostí.
- Promyslete si délku fixace úrokové sazby. V aktuální situaci může být rozumné zvážit i delší fixaci pro zajištění stability splátek.
Hypotéky obecně
Vzhledem k mírnému poklesu úrokových sazeb může být refinancování výhodné pro ty, kteří mají starší hypotéky s vyššími sazbami.
Pro ty, kteří si berou hypotéku nově, jsou aktuální sazby relativně příznivé v porovnání s předchozím obdobím, ale je třeba počítat s potenciálně vyššími cenami nemovitostí.
Co dělat pro uzavření nebo refinancování hypotéky?
- Kontaktovat nezávislého hypotečního poradce. Ten vám pomůže zorientovat se v aktuální nabídce bank, porovnat podmínky a najít pro vás nejvýhodnější řešení na míru vaší situace.
- Použít online hypoteční kalkulačky a srovnávače pro získání prvotního přehledu o nabídkách na trhu.
- Nebo si rovnou o hypotéku zkusit zažádat či refinancovat u České spořitelny, která má atraktivní aktuální roční úrokovou sazbu od 4,69 %.
Pamatujte, že situace na trhu se může vyvíjet, proto je důležité sledovat aktuální informace a přizpůsobit tomu své rozhodování.
Zdroje:
cbamonitor.cz
„Více než 10 let se zajímám o novinky a trendy ze světa financí, ať už jde o půjčky, hypotéky, bankovní účty, pojištění nebo investování. Snažím se srozumitelně přinášet praktické informace, které pomáhají čtenářům lépe se orientovat. Když zrovna nečtu nebo nepíšu, najdete mě odreagovávat na zahradě, kde mi dělají společnost naše dvě kočky.“ - Hlavní redaktor a editor
Porovnání hypoték – Jak vybrat nejlevnější hypotéku?
